Такие данные озвучила председатель правления банка на встрече с прессой
На традиционной итоговой пресс-конференции Отбасы банка, прошедшей 27 декабря, прозвучало много цифр. Главный спикер — председатель правления банка Ляззат Ибрагимова особо выделила две цифры. Первая — 78 686: столько семей справили новоселье в 2022 году благодаря банку. Из них 10,5 тыс. — это стоявшие в очереди на жилье. Вторая цифра — 67%, означающая, что две трети всех ипотечных займов выдается в Отбасы банке. В общем объёме это 1 трлн 180 млрд тенге.
- На следующий год нашему банку — 20 лет, 20 лет системе жилищных строительных сбережений. Казахстан – первая страна на территории СНГ, которая её реализует. Закон о жилищных строительных сбережениях в РК позволяет создать коммерческий жилищный строительный сберегательный банк, и я надеюсь, что в течение ближайший трёх-четырех лет, когда упростят условия для открытия банка, мы увидим создание частного жилищного строительного банка, — спрогнозировала, начиная встречу, Ляззат Ибрагимова.
К слову, сейчас в Отбасы банке 2,5 млн сберегательных счетов. Каждый день открывается порядка 2 000 новых депозитов.
- Иногда я удивляюсь — где консультанты находят новых вкладчиков? — улыбнулась глава фининститута. — На 1 ноября 22 года 26,4% экономически активного населения, то есть каждый четвертый взрослый, собирается решить жилищную проблему с помощью Отбасы банка.
Как банк справляется с такими потоками клиентов? В первую очередь — цифровизацией. Переход на онлайн-обслуживание уже дал свои результаты.
- Очень сильно упали очереди в отделениях, мы даже уменьшили нормативы на ожидание в очереди с 20-25 минут до 15 минут, — назвала ещё один повод для гордости Ляззат Ибрагимова.
Показательный пример — онлайн-сбор заявок на компенсацию депозитов. Известно, что казахстанские вкладчики имеют право получить 10-процентную компенсацию депозита по состоянию на 23 февраля 2022 года.
- Могу похвастаться, что мы лидеры: фактически из 125 млрд тенге, подлежащих компенсации, мы уже собрали заявки на 114,5 млрд тенге от 814 тысяч клиентов, — сообщила спикер.
Одним из первых среди банков Отбасы внедрил блокчейн. Теперь с помощью этой технологии клиенты могут зарегистрировать договор залога или за несколько минут снять с обременения этот залог в случае досрочного погашения займа.
- На сегодня блокчейн помог сэкономить более 500 тысяч часов и получить востребованные услуги удалённо почти 30 тысячам клиентам, — пояснила Ляззат Ибрагимова.
Блокчейн — не такая простая технология даже для продвинутых пользователей цифровых услуг, поэтому банк разрабатывает своего рода онлайн-помощников. Как рассказал зампред правления Нурлан Акшанов, на YouTube запускается «Академия ипотеки», чтобы человек, посмотрев курс, мог легко открыть депозит прямо в приложении банка. Ещё один цифровой проект — маркетплейс «Баспана Маркет» — начал работать в прошлом году и уже собрал под своей «крышей» 600 новостроек и 140 тыс. объектов вторичного жилья.
- С будущего года у нас будет полностью цифровая ипотека, — пообещала Ляззат Ибрагимова. — Мы не будем первыми, но с нашими объёмами мы займем своё место на рынке.
Цифровая ипотека — это сокращение выдачи займа до пары часов. Но казахстанцы хотят оформлять ещё быстрее, развела руками глава банка. В Европейском союзе, наоборот, вводят так называемую неделю тишины, рассказала она. После того как банк одобрил получение ипотеки, в течение недели заем не выдают, чтобы клиент как следует обдумал своё решение, все же 20 лет платежей — это более чем серьёзно.
Однако судя по уровню NPL (займов с просрочкой более 90 дней) казахстанцы очень ответственно подходят к выплате ипотечных кредитов. У Отбасы банка NPL на сегодня составляет 0,08% при среднем банковском уровне 3,68%. Но есть показатель, который у банка всегда равен нулю, — это доля проблемных инвестиций. Отбасы инвестирует только в государственные ценные бумаги и ноты Национального банка.
- В этом году мы планируем дойти до исторического максимума — 88-90 млрд тенге [инвестиций]. План был 84 млрд, но очень высока процентная ставка, и наше казначейство удачно размещается в ликвидных и высокодоходных бумагах, — указала на один из источников доходов спикер.
Ресурсы для кредитования по госпрограммам, в настоящее время это «Шанырак» и «Бакытты отбасы», банк получает от государства. В этих льготных программах могут участвовать только казахстанцы, у которых никогда не было жилья, и состоящие в очереди на жилье. При этом нельзя считать Отбасы «банком для госпрограмм», подчеркнула Ибрагимова.
- Прежде всего это банк, который управляет депозитным портфелем вкладчиков. Люди приносят деньги, и мы эти деньги превращаем в кредиты, — объяснила она. — В 2022 году доля займов, выданных в рамках рыночных программ, когда ресурсной базой для кредита был депозитный портфель вкладчиков, составила 90%. В целом в течение пяти лет соотношение было 80 на 20, и я думаю, что и в 2023 году будет так же.
Что касается премии от государства (она начисляется в размере 20% на сумму 200 МРП), то за 19 лет из бюджета было выделено 272 млрд тенге. Из них 17,5 млрд возвращено государству в связи с досрочным закрытием депозитов (если вкладчик забирает деньги со счета, которому менее трёх лет, то премия не выплачивается); 73,2 млрд — дивиденды от банка, 40 млрд — корпоративный подоходный налог. Таким образом, фактически государство потратило на премии 100 млрд тенге. Итог — полмиллиона выданных кредитов. При среднем коэффициенте семейственности 4 человека это означает, что 2 млн казахстанцев живут в своих квартирах, на которые они накопили в Отбасы банке.
Банк ставит целью «воспитывать» своих вкладчиков, стимулировать их сберегать средства, в том числе внедряя дифференцированные ставки: кто копит меньше, платит больше процентов по кредиту.
- Я думаю, это «экологичная» задача, — отметила Ляззат Ибрагимова и перешла к актуальной теме ESG (экологическое, социальное и корпоративное управление). — Мы хотим стать брендом ESG в Казахстане. В банке ESG — на уровне генокода: мы ведь очень плотно взаимодействуем с семьями, воспитывающими детей с ограниченными возможностями, — это наша постоянная работа. Вовлечение взрослых инвалидов в кредитование — это тоже наши важные задачи. Плюс первая в Центральной Азии программа ипотеки для женщин «Умай» — уже выдали 2000 займов и планируем их увеличивать; программа «Нурлы жер», которая полностью направлена на уязвимые слои населения...
Хороший старт показали региональные жилищные программы, например, «Алматы жастары», с низким первоначальным взносом 10% и относительно небольшим займом на первую квартиру для молодежи. Огромный потенциал банк видит в «зеленой» ипотеке — кредитовании на жилье, построенное по национальному стандарту энергоэффективности Omir. Первоначальный взнос по «зеленой ипотеке» составит 20%, ставка по кредиту на первые 10 лет — 12,5%, затем — снижение до 3,5-5% годовых.
- Наша основная идея — развивать систему жилищных строительных сбережений, которая позволит людям доверять таким институтам и строить долгосрочные отношения. Двадцать лет банку — на самом деле небольшой возраст, мне хотелось бы, чтобы было и 50, и 100 лет, — закончила пожеланием Ляззат Ибрагимова.