После масштабных паводков весной 2024 года пострадавшие от большой воды более 30 тыс. казахстанских семей получили компенсации от государства (на восстановление жилья и выплаты за имущество ушло более 70 млрд тенге). Тех, кто заранее застраховал своё имущество и получил выплаты от опрошенных «Курсивом» страховых компаний, пока меньше сотни (это и физлица, и предприниматели).
Кто уже получил выплаты, а кто ещё ждёт
Самый большой объём выплат пострадавшим от паводков сделала страховая компания «Евразия» – 200 млн тенге, в основном деньги пошли на устранение повреждений, причиненных имуществу в Актюбинской области. Сумма «паводковых» выплат «Евразии» ещё вырастет – из примерно двух десятков обращений по страховым случаям несколько ещё находятся на стадии урегулирования. Это обращения от юрлиц. В пресс-службе СК поясняют:
«Расчет ущерба, причиненного оборудованию, производственным площадям, может быть более длительным и сложным, чем по имуществу физических лиц».
По данным СК «Евразия», клиенты-юрлица рассчитывают на суммы от 1 до 50 млн тенге страховых выплат.
В Jusan Garant поступило 18 заявлений от пострадавших из Актюбинской, Северо-Казахстанской, Западно-Казахстанской, Атырауской областей, Усть-Каменогорска и Костаная, рассказывает первый заместитель председателя правления страховой компании Рамазан Асилов. По 14 уже осуществлены выплаты на сумму 41 млн тенге, средний размер компенсации составил примерно 3 млн.
«В каких-то случаях мы выплатили страхователям больше 8 млн тенге, в других – чуть больше миллиона, все зависело от степени ущерба, который нанес паводок имуществу, и затрат на его восстановление», – комментирует Асилов.
Ещё два заявления находятся в работе, кроме того, по одному заявлению ущерб составил 639 тыс. тенге и оказался меньше размера франшизы (в таком случае страховка не выплачивается). И ещё по одному заявлению клиент в итоге отказался от страховой выплаты и предпочел получить компенсацию из государственных денег (гражданин имел право только на одну из выплат – от страховой или от акимата, акимат предложил больше).
СК «Номад Иншуранс» выплатила 35 млн тенге по семи обращениям застрахованных, сообщает директор PR-отдела компании Шакир Иминов. Большая часть выплат пришлась на Костанайскую область (15 млн), 10 млн – на Атыраускую, по 5 млн – на Карагандинскую область и ЗКО. Ещё по 13 обращениям страховая ждёт недостающих документов. Нехватка бумаг возникает из-за сложностей с доступом к месту происшествия и необходимости дополнительной экспертизы для точной оценки ущерба.
«Мы стремимся ускорить процесс обработки заявлений, но не хотим нарушать установленные процедуры и порядок выплат, чтобы гарантировать прозрачность и справедливость», – говорит Иминов.
СК «Сентрас Иншуранс» осуществила выплаты 19 своим клиентам, два заявления пока находятся в работе. В компании говорят, что продолжают принимать заявления. На сегодняшний день они поступили преимущественно из Актюбинской области, были заявления и из Акмолинской области и СКО.
СК «Amanat» приняла три обращения из Уральска, по всем трем выплаты уже сделаны.
Заместитель председателя правления СК «Freedom Insurance» Александр Тулешов рассказывает, что в компанию поступило два заявления, оба от крупных юридических лиц. По первому случаю компания также была вынуждена отказать страхователю здания в Костанайской области, так как сумма ущерба не достигла уровня безусловной франшизы. У второго страхователя, крупной нефтяной компании, подтопленными оказались нефтяное оборудование, здания и сооружения в Актюбинской области. При этом 95% риска перестраховано зарубежными перестраховочными компаниями.
«Зарубежный аджастер, который был назначен перестраховщиком, принявшим в перестрахование основную долю риска, провел осмотр пострадавшего объекта. В настоящий момент наша компания ожидает итогового отчета об оценке ущерба по данному клиенту. После этого совместно с перестраховочными компаниями мы будем принимать решение о страховой выплате», – объясняет Тулешов.
Объекты страхования
Клиенты, которые получили (или пока ждут) от страховых «паводковые» страховые выплаты, заключали договоры добровольного страхования имущества (правда, страховые отмечают, что физлица добровольно страховали в основном залоговое имущество).
СК «Евразия» сделала больше выплат юрлицам, нежели физлицам. Как пояснили в компании, это связано с тем, что их клиенты-физлица в регионах обычно страхуют авто (в рамках требований банков, выдающих автокредиты), но во время паводков на этих машинах выезжали в безопасные зоны, потому застрахованные объекты не пострадали. По тем авто, которые все же остались в регионах подтопления, средняя выплата составила 400 тыс. тенге. Поврежденные авто физлиц нуждаются в глубокой химчистке и починке блоков управления двигателем, электроники, проводки.
Юрлица по добровольным программам страхуют транспорт, спецтехнику, недвижимое имущество, промоборудование, рассказывают в СК. Наибольший вред был нанесен как раз технологическому оборудованию – вода может привести его в полную негодность, что чревато длительным простоем производства.
Из 18 заявлений в Jusan Garant только одно от юрлица (компания застраховала гусеничную спецтехнику) и 17 – от физлиц.
«Все имущество клиентов Jusan Garant, пострадавшее во время наводнения, выстояло и подлежит восстановлению. В Петропавловске дом нашего клиента в апреле затопило практически полностью, на поверхности осталась только крыша. Тем не менее он устоял, водой его не смыло. В нём пострадали стены, потолок, полы и двери», – рассказывает заместитель председателя правления Jusan Garant.
Рамазан Асилов отмечает, что большая часть имущества физлиц – это ипотечное жилье и страхуется оно по требованию банка.
Александр Тулешов добавляет, что в целом можно констатировать, что страхование имущества в регионах в основном связано с требованиями банков по страхованию залогового жилья, в других случаях люди свою недвижимость страхуют крайне редко.
В СК «Сентрас Иншуранс» и «Amanat» большинство заявлений тоже пришло от физлиц (15 из 19 и два из трёх соответственно). В первой чаще всего страховали частные коттеджные дома и одноэтажные саманные постройки, они были затоплены частично или полностью. «Эти объекты оказались наиболее уязвимыми перед стихией, что подтверждает важность их страховой защиты», – замечают в «Сентрас Иншуранс».
В Amanat делятся, что вода проникала в застрахованные страховой компанией дома, были испорчены стены, настенные покрытия, хозяйственные постройки, фундаменты домов дали осадку, а на стенах образовывались трещины. Одно юрлицо застраховало в компании банный комплекс.
Страхователи – физические лица страховали в «Номад Иншуранс» жилые дома, квартиры, а также имущество в них (мебель, бытовая техника, личные вещи). Корпоративный бизнес страховал свои здания и сооружения, склады, оборудование, товары на складах, транспортные средства. Шакир Иминов делится, что в некоторых случаях имуществу был нанесен критический ущерб: «В некоторых случаях паводковая вода размывала фундамент зданий, что приводило к деформации стен и потребовало серьёзного ремонта. К сожалению, в некоторых случаях клиентам пришлось полностью потерять своё имущество из-за затопления и разрушения зданий».
Особенности работы страховых при ЧС
Поскольку во время паводков в регионах объявлялся режим ЧС, людей эвакуировали, некоторые страховые пошли навстречу своим клиентам и принимали заявления на выплату позже установленного договором срока. Так, в Jusan Garant не рассматривали поздно поданные уведомления о страховом случае от клиентов как нарушения, а для застрахованных в «Евразии» и «Номад Иншуранс» эти сроки продлили, «учитывая сложности с эвакуацией и восстановлением после паводка», говорит Иминов. В «Номад Иншуранс» добавляют, что в связи с паводками постарались упростить и сделать более удобным сбор нужных документов, также страховая предоставляла бесплатные юридические консультации клиентам, чтобы те знали свои права и обязанности на время паводков.
Страховые компании говорят об относительно долгом ожидании аварийных комиссаров и оценщиков отступления воды. Рамазан Асилов напоминает о застрахованном жителе Петропавловска, дом которого затопило до уровня крыши, – осмотр по нему удалось провести только в мае, когда ушла вода и доступ открылся.
В СК «Freedom Insurance» к оценке имущества тоже приступили в середине мая, говорит Александр Тулешов. Раньше этого нельзя было делать, потому что «для процедуры важно зафиксировать конечные последствия повреждений». Тулешов также отмечает, что если страхователь приложил усилия, чтобы уменьшить ущерб имуществу, например за свой счёт нанял технику, закупил мешки песка, чтобы создать преграду для воды, то компания возмещала таким клиентам соответствующие расходы.
«Номад Иншуранс» и «Евразия» отработали оперативнее. Специалисты первой СК приступили к осмотру через две недели после начала паводков, а первая страховая выплата была осуществлена уже 30 апреля 2024 года. Осмотр, фиксация страхового случая во второй СК также произошли уже в конце апреля.
«Номад Иншуранс» в этом году фиксирует большие, чем обычно, суммы выплат на севере, западе и востоке страны.
«В этом году суммы выплат действительно были выше обычного, так как паводки были более масштабными и причинили больший ущерб. Сумма выплат в этом году превысила средние годовые выплаты по имущественному страхованию в этих регионах на 74%», – рассказывает Шакир Иминов.
«Последние паводки продемонстрировали повсеместное отсутствие массового страхового покрытия как среди населения, так и среди МСБ. Из-за этого урегулированием ущерба занимались не страховые компании, а государство, волонтёры и крупный казахстанский бизнес. Казахстан остается недозастрахованным, и это большая проблема в случае реализации катастрофических рисков, таких как паводки или землетрясение», – рассуждают в пресс-службе «Евразии».
В страховых компаниях надеются, что клиенты, получившие выплаты после паводков, продлят договоры добровольного страхования имущества в конце года (пока у них договоры действующие, они не прекращали действие после страхового случая). Но в целом всплеска интереса к добровольному страхованию имущества после прошедших паводков не наблюдается.
Судя по статистике страхового сектора, объём собранных премий по добровольному страхованию имущества за семь месяцев 2024 оказался выше, чем за аналогичный период 2023 года, – 162,2 млрд против 146,3 млрд тенге в 2023-м. В прошлом году объём выплат по этому виду страхования за семь месяцев был больше (36,2 млрд тенге), чем в 2024-м (28,4 млрд тенге). В 2023 году крупным ЧС первого полугодия в Казахстане был лесной пожар в Абайской области.